TAE vs TIN: la diferencia que te ahorra dinero
Dos préstamos del mismo importe pueden costarte el doble uno que otro con el mismo «interés» anunciado. La diferencia casi siempre está en confundir TIN con TAE. Cinco minutos de lectura que se pagan solos.
Las definiciones, sin humo
TIN (Tipo de Interés Nominal): el precio «bruto» del dinero, normalmente anualizado, sin comisiones y sin efecto de capitalización. Es el número que luce bien en el anuncio. TAE (Tasa Anual Equivalente): el coste real por año, con capitalización y comisiones obligatorias incluidas, calculado con una fórmula legal común para todas las entidades. Es el número que permite comparar. La ley obliga a publicarla en la publicidad con un ejemplo representativo.
El truco de los periodos cortos
La TAE crece de forma explosiva cuando el interés se cobra en periodos cortos. Regla mental para microcréditos: ≈1% al día ≈ cerca del 3.700% TAE. Por eso un microcrédito «barato» de 35 € por 100 € al mes equivale a TAE de cuatro cifras, mientras un préstamo bancario del 8% TAE por esos mismos 100 € te cobraría unos 0,65 € al mes.
| Producto típico | Coste anunciado | TAE real aproximada |
|---|---|---|
| Préstamo personal bancario | TIN 7% | ≈ 7,5 – 9% (con comisiones) |
| Financiera de consumo | TIN 12 – 18% | ≈ 13 – 21% |
| Tarjeta revolving | TIN ~18 – 22% | ≈ 20 – 25% |
| Microcrédito 30 días | «35 € por 100 €» | ≈ 3.700% o más |
Órdenes de magnitud orientativos para ilustrar la escala; cada contrato tiene su TAE exacta.
La fórmula (por si quieres comprobarlo)
Con capitalización mensual: TAE = (1 + TIN/12)¹² − 1. Con interés diario, cambia 12 por 365 y el resultado se dispara: 1% diario → (1,01)³⁶⁵ − 1 ≈ 3.678%. Nuestra calculadora de cuota te hace la conversión automáticamente, y con la de coste de un microcrédito ves el total que devolverías en un préstamo a días.
Cómo usar esto al comparar
Ignora el TIN del anuncio y pide siempre dos números: la TAE y la cantidad total a devolver en euros. Es exactamente lo que mostramos en nuestra comparativa de microcréditos: ahí verás que entre entidades del mismo segmento la diferencia puede ser de cientos de euros por el mismo importe.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor para comparar préstamos, TIN o TAE?
Siempre la TAE: incorpora el efecto de la capitalización y las comisiones obligatorias, por lo que refleja el coste real anual. El TIN solo indica el interés nominal y puede esconder buena parte del coste.
¿Por qué los microcréditos tienen TAE de miles de %?
Porque cobran en días lo que un préstamo normal cobra en un año. Un 1% diario parece poco, pero anualizado con capitalización roza el 3.700% TAE. La TAE traduce ese coste a una escala comparable con cualquier otro crédito.
¿La TAE incluye todas las comisiones?
Incluye las obligatorias para obtener el crédito (apertura, mantenimiento vinculado…). No incluye penalizaciones por impago, intereses de demora ni servicios opcionales, así que el coste si te retrasas puede ser bastante mayor.
¿Un préstamo con TAE 0% es realmente gratis?
Los primeros préstamos al 0% de varios micropréstamos son gratis si devuelves exactamente en plazo. El negocio está en las renovaciones y los siguientes préstamos, ya a TAE completa, y en las penalizaciones por retraso. Bien usado — una vez y devuelto a tiempo — el 0% es real.
Contenido informativo y educativo: no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Si detectas un dato desactualizado, escríbenos y lo corregiremos con nota de cambio.